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云起山江湖金略 程融进赶超宏图
发布日期:2013/12/11

       南昌经济技术开发区云程小额贷款股份有限企业(以下简称“云程”)是响应国家号召,于2011年12月27日依法投资组建的新型地方金融组织,致力于为南昌经济技术开发区区内及周边县域的个体工商户、农户、自主创业者、中小微企业提供优质的金融服务。自开业以来在省市区金融办等各级单位的关心和支撑下,围绕既定目标,振奋精神、抢抓机遇、加速发展,两年来经济效益保持着良好的发展态势,各项工作取得了较好的业绩。

       一、云程概述
       小额贷款企业是当前中国民间资本进入金融领域的一条重要途径,与银行等金融机构错位发展,互为补充,其在金融市场的作用和地位越来越重要,已成为金融市场不可或缺的一部分。
       云程是由澳门金莎娱乐网站有限企业、江西省路景园林建设有限企业等企业法人、自然人共同发起创立的一家专业从事小额贷款业务的股份有限企业。大家依据国家相关法规政策,历经一年的筹建申请和开业申请阶段,先后通过了南昌经济技术开发区管委会、南昌市人民政府、江西省人民政府金融主管部门的严格审核和批准,注册资金15000万元。企业所在地毗邻南昌经济技术开发区管委会,与南昌经济技术开发区投资控股有限企业合署办公,此地段为南昌经济技术开发区核心商务区,交通便利。
       时光荏苒如白驹过隙,转眼间云程已成立了整整两周年。成立初期,为了保证合理高效地运营和管理,企业设立了股东会、董事会和监事会,分别制定了相关管理制度,设置了信贷业务部、风险控制部、财务部、行政管理部等。在对业务人员的培养方面,注重加强制度实行力度,强化从业人员的管理,完善各种规章制度和操作流程,深入研究客户所涉及的行业特点,找出各项业务中的风险点,从而制定出有针对性的风险防范措施。定期进行典型案例分析研讨,向兄弟单位学习先进管理经验,汲取他们的教训,找不足、补差距。企业全体员工随着企业发展逐渐成长,而企业自身也逐步随之建立起较为完善的业务规范制度体系和谨慎稳健的风险控制流程。云程已成为一家人员队伍稳定、制度健全的小贷企业。
       在这两年里,企业以诚信、高效为宗旨,为中小微企业、个体经营户、三农产业提供专业、方便、快捷的贷款服务。坚持“小额、分散”的原则,实行与银行协作配合、错位互补的发展思路,积极发挥银行信贷的有益补充作用。云程的创立和发展,在一定程度上帮助解决了经济技术开发区内部分企业短期的资金需求,成为经济技术开发区金融体系内的重要有机组成部分。

案例一:猪要活命、人要生存!
       陶师傅是区内瓜洲村人,当过多年的民办小学教师,又到中山市打过几年工。由于家庭婚姻的不顺,前妻嫌他穷一走了之,丢下他和一个快成年的女儿。为了证明自己,他毅然放弃中山市一份不错的技术管理工作,回到女儿身边。从2004年开始从事仔猪养殖,没想到一发不可收拾,数年间取得了较好的回报,其养殖技术也渐趋成熟,还再娶并生下一双儿女。为了扩大养殖规模,寻求更大收益,陶师傅计划养肉猪,但由于步子过快,无奈流动资金不足,一时间无法筹措足够的资金购买饲料,嗷嗷待哺的60多头仔猪和50多头半大的肉猪还有近20多头种猪快活不下去了,他陷入了深深的苦恼之中。卖吧,行情不好!不卖吧,猪活不成。陶师傅性格很要强,于是2012年3月10日他鼓足了勇气去饲料经销商那赊账,无意间路过我企业楼下,愣是站了半个小时,非常认真仔细地看我企业LED显示屏上的内容,其中对“三农”的大力扶持政策让他动了心,便抱着试试看的心态来到我企业咨询贷款事宜。
       我企业当天就派信贷员小郭去他家猪场实地了解情况,经企业审贷会讨论,觉得虽然养猪行业利润一般,且有一定的波动风险,又通过江西农业大学畜牧学院以及经贸学院的顾问分析确定当时正处于养猪行业周期性上涨行情的初期,所以贷款风险在可控范围内。基于支撑区内三农产业发展的宗旨,大家一致决定给予陶师傅30万元的年度授信,且免担保,免抵押,随借随取。一年间陶师傅分四次先后借用了6万、5万、14万和8万元贷款。同时,企业工作人员时常与陶师傅共同分析养猪的投资经营策略,建议并引导他不要过于激进,要基于现有的资金规模,根据公猪、母猪、仔猪、肉猪的不同养殖特点,合理安排公猪、母猪、仔猪、肉猪的养殖比列,就好比买股票要做好投资组合一样。他虚心采纳了大家的发展建议,在保留一定量的仔猪自繁自养之外,通过仍然销售一定数量的仔猪来支撑肉猪的饲养,达到了以短养长、充分利用现有资源赚取最大收益的效果。经过我企业一年的支撑,目前陶师傅所经营的猪场新建起了一间约500平米的猪舍,母猪增加到35头,育肥猪200多头,仔猪100多头,养殖规模逐步扩大,已成为双汇的定点供给养殖场。尽管陶师傅的养殖规模仍不是很大,但却实现了流动资金的良性循环,取得了很好的经济效益。
       农户种养殖业的成功要靠天气、靠技术、靠市场,潜在的风险点很多。虽然支撑“三农”的发展存在较大的风险,但大家觉得这是一个有社会责任感的企业应该勇于承担的责任,我企业将继续一如既往地对区域内“三农”予以大力支撑。
案例二:过桥贷款,帮您过难关
       借款申请人熊先生,新建县樵舍镇人,2005年从事农药贸易起家,逐步完成一些原始资本积累,在省内外已发展了100多个县域经销商。2012年初,投资300万元在新建县樵舍镇买地建厂,从事蓄电池组装与销售。经过一年多的辛苦经营,蓄电池厂逐渐开始盈利,但是却陷入银行贷款到期,归还银行贷款和继续生产难以兼顾的两难境地。2012年3月11日,通过银行朋友先容,熊先生来到云程申请100万元过桥贷款。信贷员实地考查了解,并通过企业审贷会讨论,认为该企业经营正常,产品质量好,市场需求旺盛,借款人个人有资产可以覆盖风险,银行贷款为循环信用贷款,但该产品受铅和石油价格波动影响很大,需密切关注这两类大宗商品价格波动和企业的原材料库存情况,同意为熊先生发放100万元免抵押过桥贷款。
       不到1个月时间,银行给予他新增到180万元的流动资金贷款,他不但还了大家100万,还利用剩余的80万元乘铅价格低迷之际增加了极板采购量,成功实现规模扩张。不久前,大家又进行了第二次业务合作,并将他推荐到中国银行,其信贷规模扩大到350万元。目前,该企业蓄电池生产线已扩充至2条,员工达到40余名,产品不断丰富,不仅生产电动车蓄电池,还生产UPS电池、矿灯蓄电池等多种电池,企业的盈利能力进一步得到提高。
除了上述案例外,云程业务还涉及其他行业的多家中小微企业,比如医药行业、体育用品行业、App开发行业以及汽车服务行业等许多企业。
       三、结合行业现状做的自我审视
       由于银行信贷市场和民间借贷市场风云诡谲,作为在政府引导下新生的创新型金融组织——小贷企业应运而生,从2008年起在全国经过6年的试点之后,表面看起来风光无限的小贷行业其实正步入洗牌阶段,各地各类小贷企业的生存发展之路尤为艰辛,由于监管机构和监管机制尚未健全,往往陷入困局。就南昌市而言,就将有10家左右的小贷企业面临停业、歇业或者被政府取缔。云程小贷企业创立于全国小贷行业发展的徘徊时期,大家一进入市场就发现利率定价难、渠道推广难、风险管理难、对外融资难、多头监管难、股东利益与企业发展协调难等诸多问题,在发展道路上,大家一路披荆斩棘,解决了这一系列、一连串的困难与难题。尽管两年来云程成绩喜人,但大家没有盲目乐观,在取得成绩的同时,大家也意识到本身存在的不足。
       首先,企业对外融资难度大,只能依靠自有资金发展。由于小贷行业竞争激烈、税负较高等原因,小额贷款企业造血功能不足,对股东的回报不及股东预期,股东增资扩股的意愿不强。社会对小额贷款企业还存在一定的偏见,小贷企业在金融行业的地位也没有得到应有的认可。小额贷款企业对外融资渠道狭窄,且要求严于其他行业。目前除国开行对小贷企业开展融资业务外,其他商业银行等渠道基本没有。为解决企业资金规模有限的难题,企业一方面不断与国开行接触跟进申请配套资金贷款事宜,另一方面在业务风险可控的情况下,通过加快资金周转速度、提高本息回收效率、提高利润留存比例等方法,尽可能挪出资金用于业务发展。
       其次,人才队伍不足,缺乏具有实际操作经验、具有广泛人脉关系的本地人才。在这方面,企业也积极和江西财经大学、银行等保持合作关系,通过安排实习、提高薪资待遇等措施吸引更多优秀人才加入企业。
       最后,政府政策的过多设限,严重束缚了行业发展。如政策规定,小贷企业注册区域内业务要达到60%,额度50万以下贷款要占到70%,单笔最大额度不能超过注册资本的5%以及税收方面无法计提坏账准备损失等。针对以上诸多限制,云程管理层积极外出交流学习,汲取重庆、江苏等发达地区小额贷款企业发展经验,积极通过区政策研究室、南昌市服务业促进会向主管部门及小贷协会谏言献策,希翼政府在政策引导方面给予小贷企业更多的扶持。
       四、展望未来
       云程已经成立两年,尽管前路漫漫,但云程凭借自身良好的经营条件以及政策不断利好的有力时机,未来之路是充满希翼的。经营两年来,企业先后成为南昌市服务业发展促进会常务理事单位、南昌小贷协会副会长单位。在未来的发展中,云程将继续立足经开区,以服务“三农”为己任,以个体工商户、农户、自主创业者、中小微企业为主要目标客户,为地方经济的发展贡献一份力量。
       二、些许成绩
       由于开业前的营销推广效果较好,仅开业两天就成功地发放了11笔短期流动资金贷款,小计7225万元,这极大地鼓舞了大家的斗志。两年来,企业不断开拓和积累,贷款余额1.7亿元,累计放款金额近6亿元,不良贷款率为零。企业围绕立足本区域,服务“三农”和中小微企业,在经开区域内重点进行了业务拓展,与部分农户和小微企业展开了良好的合作,为这些企业“雪中送炭”。
灵活性和便利性是小额贷款企业的最大特点和核心竞争力。在风险可控的前提下,产品研发人员利用这两大特点努力设计出适用于不同客户需求的贷款产品。以下是两个典型案例,围绕市场特点和不断变化的发展环境,企业不断为客户定制出专业化、个性化的贷款产品,以解客户燃眉之急。

 

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